産品動態

寒冬期無監管狀態下P2P網貸如何生存及發展

更新時間:2014-01-07 20:14:00點擊次數:3529次
    逐步完善的政策需要時間,監管力度達到可控的預期標准同樣需要時間,在此之前,不可能抹去P2P網貸行業的存在,各平台依舊在運作。那麽,這種行業動蕩的時刻,各P2P網貸平台該如何求存?整個P2P網貸行業又該如何發展?
    現下,P2P網貸行業的基本運作,包括貸款者、投資者、網貸平台及第三方平台四個組成元素。而更加健全的運作是在這基礎上,增加銀監、制監等元素。作爲P2P網貸運作的載體——P2P網貸平台,所有P2P網貸運作都必須圍繞平台進行,所以本文主要針對P2P網貸平台進行分析。

(一)P2P網貸平台自我優化

1.規範平台運作與服務流程

    (1)平台運作

    (1.1)從企業自律開始
    自律,就是自我約束。任何一家企業的興衰,除了與業績息息相關,也與企業自身操守密不可分。
    平台從無到有,首先要有創建平台的自律,P2P網貸行業低門檻進入,獲得了衆多創業者、撈金者及中小型企業的青睐,讓現下許多新建的P2P網貸平台出現低成本創建、無運作資金、無儲備資金、無風控措施、無網絡安全防護、無運作技術、無行業操守等重大問題。九層之台,起于累土,千裏之行,始于足下,一個基礎不牢靠的平台,是無法經受各種風險沖擊的,冒然入行,只會是害人害己。
    其次是運作自律,現在業內存在著各種不規範的操作,例如拆標、虛假標、高息標等,都是平台爲了獲取更大利益而進行的違規操作,這種铤而走險的行爲,在帶來高利潤的同時,也爲網貸平台與投資者帶來了高風險,在資金壓力與行業大環境壓力下,非常容易失控,造成不可挽回的損失。
    (1.2)疏通業務流程
    規範交易結構。所謂交易結構(Deal structure),就是雙方以合同條款的形式所確定的、協調與實現交易雙方最終利益關系的一系列安排。包括收購方式、支付方式與時間、交易組織結構、融資結構、風險分配與控制及退出機制。P2P網貸行業雖然已經發展數年,但依舊是個待完善的不成熟體,存在著各種問題。而規範的交易結構,可以讓P2P網貸行業中的多方主體更穩健地進行交易操作,降低風險。
    完善行業標准。這裏分說行業標准,一個是法定的行業標准,一個是行業內潛在的爲輔助法定行業標准而形成的基本參考。
    根據《中華人民共和國標准化法》的規定:由我國各主管部、委(局)批准發布,在該部門範圍內統一使用的標准,稱爲行業標准。例如:機械、電子、建築、化工、冶金、經工、紡織、交通、能源、農業、林業、水利等等,都制定有行業標准。在全國某個行業範圍內統一的標准。行業標准由國務院有關行政主管部門制定,並報國務院標准化行政主管部門備案。當同一內容的國家標准公布後,則該內容的行業標准即行廢止。 行業標准由行業標准歸口部門統一管理。行業標准的歸口部門及其所管理的行業標准範圍,由國務院有關行政主管部門提出申請報告,國務院標准化行政主管部門審查確定,並公布該行業的行業標准代號。
    P2P網貸發展過速,相關法律滯後。迄今爲止,尚未見有正式公文下發,P2P網貸法定的行業標准待定,在這樣的情況下,行業內的行業標准參考至關重要,P2P網貸主體需要對可控操作進行標准化。
    (2)服務流程
    (2.1)合同簽訂合法化
    合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協議。簽訂合格合法的合同,可以一定程度上規範交易結構,是行業標准的一種體現。同時合法的合同,能更好地保障簽訂雙方的權益,減少民事糾紛,或在發生糾紛的情況下,更好更迅速地進行裁判。
    (2.2)售後溝通道德化
    售後溝通實則可以理解爲售後服務。對于P2P網貸行業的交易後服務,在沒有行業標准及缺乏參考的情況下,廣大投資者的意願並不過分,只需要“道德化”。
    “限制提現”及“強制續投”,完整地揭露了P2P網貸行業交易後服務的質量,借用幾年前香港電視台常播的一句話:今時今日,這樣的服務態度是不行的。店大欺客,遲早是會倒閉的。

2.夯實基礎合理擴張

    (1)夯實基礎
    加強及提高網貸平台安全管理
    一是針對政策風險的調整。雖然對于P2P網貸行業,我國政策總體上會抱著不打壓,任其發展,坐觀其變的態度。但並不是法律無明文規定就不違法這麽簡單,因爲P2P網貸可能涉及到的法律問題有:網貸平台金融營業資質、可能涉嫌違法吸儲、可能涉嫌違法高利貸轉貸、可能涉嫌信用卡**、可能涉嫌詐騙,同時一旦某個網貸平台資金鏈條出現問題,大量投資人收不回成本,可能會引起局部社會負面影響甚至是社會不穩定。所以,如果在政策觀察階段出現上面兩種情況即破壞現有金融秩序和引起社會不穩定,挑戰了管理層的底線的話,那麽網貸可以確切的說將受到管理層政策面的強力監管甚至宣布違法取締。另外,網貸發展需要優質借款人,需要比較可觀的借款利率,而可觀的借款利率必然要有借款人能用借到的錢賺取更多的錢來做支撐,而一旦國家整體經濟形勢嚴峻,行業利潤率下降,經濟政策轉向保守,那麽高利率必然得不到支持甚至逾期率大大增加,這將對投資人資金安全構成嚴重威脅!針對以上情況,網貸平台必須調整發展戰略,以備政策出台。
    二是針對平台運營風險調整。提高管理水平,完整科學的組織構架和分工、充分體現管理者個人魅力、豐富強大客服系統、嚴格審核借款人還款能力、增強平台政策的科學性以及杜絕違規交易等;注冊資本合理,越高的注冊資本能獲得越高的風險抵禦能力,同時也在某種程度上展現了平台的實力與發展決心;網絡安全防護,P2P網貸是互聯網金融的新寵,必然離不開網絡技術,網絡安全,一個完善的網絡平台體系,必須要有一定的網絡安全保障,這是一個P2P網貸平台的必要成分。
    完善風險預警與風險處理機制
    風險預測是需要對大量的信息進行綜合分析,落後的人工管理手段已經無法適應,只有依靠高科技手段,結合人工管理,提高分析的自動化水平和處理能力,才能逐步提高風險預測的准確性和及時性。但是正因爲好的風險預警系統需要的投入資金量大,制約了這一機制的發展,現今國內P2P網貸平台,極少平台擁有自己獨立的風險預警系統,更勿論建立健全的風險處理機制了。
    建立一個高度自動化、智能化的風險預警系統,及具備完善的風險處理機制,是未來P2P網貸行業發展必不可少的工具。在現有條件下無法獨立運行,合作運行應是可以考慮的方式。P2P網貸行業有第三方支付平台及第三方論壇,今後,是否會出現一個完善的、獨立存在的第三方風險預警評估系統?
    (2)合理擴張
     P2P網貸行業,是一塊名副其實的大蛋糕、處女地。它猶若殖民前期發現的新大陸,在沒有建立健全的秩序及完善的規劃前,圈地運動是最迅速最有效占領市場的一種方式。
    P2P網貸行業的圈地運動,離不開業務開發及規模擴張。因爲粥多僧少,現下國內的P2P網貸行業的業務競爭尚處于無接觸、無摩擦階段,但是業內許多P2P網貸平台的急速擴張,必然加速消耗這段和平期。若到時相關的監管依然沒有到位,這些擴張又膨脹到了相互摩擦的階段,必然會出現許多不可控因素,讓監管難度加大。
    P2P網貸平台的規模盲目擴張,實則也是增加自身風險,擴大泡沫建築的行爲。P2P網貸的脆弱從這一次的寒冬期便可以看出,牽一發而動全身,理性的、可控的戰略擴張更有益平台管理及行業管控。

3.第三方支付平台
    
    第三方支付平台並不是P2P網貸出現後才出現的,第三方支付平台是馬雲在2005年瑞士達沃斯世界經濟論壇上首先提出來的,他在會議中表示,電子商務,首先應該是安全的電子商務,一個沒有安全保證的電子商務環境,是沒有真正的誠信和信任可言的。而要解決安全問題,就必須先從交易環節入手,徹底解決支付問題。作爲新興的電子商務P2P網貸業,若沒有第三方支付平台,又怎麽稱得上是安全的電子商務?與第三方支付平台合作,保障支付安全,是現今P2P網貸業中的支付主流,但也存在一些線上線下同時發展的不完全P2P網貸企業,尚未進入第三方支付的模式,給支付帶來了不穩定因素。

4.全面優化,提升平台信用度
    
    從古自今,商者無數,商鋪無數,但存留者無幾,除了跟産品與管理相關之外,這些存留的商鋪商行,全部都是金字招牌,知名度極高,信用極高。通理,現處P2P網貸行業寒冬期,在監管不到位的情況,網貸平台若要寒中求存,乃至激流勇進,必然離不開網貸平台的信用度、知名度。試問,若投資者對平台非常信任,又如何會輕易被“擠兌潮”影響,又如何會輕易去拆平台的台?
    提升信用度不是一言一行就可以達到目標的,需要一個累積的過程。長時間追求品質的累積、優質産品造就知名度的累積、達標服務讓顧客滿意的累積等。信用度無疑是客戶對企業全方面的一種肯定。


(二)P2P網貸行業業內自律

    行業自律是爲了規範行業行爲,協調同行利益關系,維護行業間的公平競爭和正當利益,促進行業發展而存在的,當行業自律上升到一定的規模,便可能會出現統一的行業行規及行約,行規和行約是行業內部自我管理,自我約束的一種措施。行規和行約的制定和執行對行業內成員無疑將起到一種自我監督的作用,推動本行業規範健康的發展。
    2013年8月26日,中國小額信貸聯盟在北京正式對外發布了《個人對個人(P2P)小額信貸信息咨詢服務機構行業自律公約》,《自律公約》從行業自律與管理以及行業從業人員自律與管理兩個大的框架,對P2P行業的自律做出要求。這是國內第一部P2P網貸行業《自律公約》,截至《自律公約》發布當日,已有55家P2P平台同意並簽署,但是這個參與簽署的P2P平台的數量,相比于國內近千家P2P平台而言,只是少數。
    那麽在尚未參與簽署的情況下,國內衆多P2P網貸平台應該如何自律?參照已發布的公約標准自律,這是最簡單可行的,但不能否認,爲了自身利益,業內首部《自律公約》並非所有P2P網貸平台都會認同並執行。所以,在未形成統一的自律模式前,一些促進自律的措施便尤爲重要。
    1.第三方論壇
    P2P網貸第三方論壇的出現,有利于維護P2P網貸行業市場秩序,收集並優化業內資訊,促進P2P網貸平台良性競爭與發展,爲廣大投資者篩選及明確P2P優質機構。猶如P2P網貸平台必須要競爭發展一般,P2P網貸第三方論壇,也必然要在網貸行業成熟的前期,競爭中發展。若沒有競爭,沒有選擇,網貸第三方論壇的權利便會過于集中,獨權者必獨裁,第三方論壇便無法做到公正、公平、公開的平等原則,徇私舞弊、以權謀私這樣的行徑便會成爲常態,從而導致整個P2P網貸行業畸形發展。
    所以,整個P2P網貸的發展曆程中,行業需要衆多的第三方網貸平台出現,如此才能促使行業更好更穩健的發展。
    (1)衆口铄金,行風約束
    以衆之口淨行業之風。大網絡時代下,地球只是一個信息村,大量信息公開、共享的大環境下,任何P2P網貸行業內的風吹草動,都會引來有心人士的關注。哪家P2P平台更好,哪家被擠兌了,哪家限制提現了,哪家跑路了等等,這些信息在投資者眼中並不是秘密。有人敢做,便有人敢說,口水戰不算什麽,人肉搜索卻是有點過有點威懾。第三方論壇的信息交流作用無可厚非。
    (2)優略審評,提升素質。
    競爭必然有優劣,市場評審、論壇評審。P2P網貸行業內的競爭到處都有,隨時都有,這一個金融圈是一個龐大的角鬥場,所有鬥士都在賣力的表現,求勝心非常強烈。因爲任何一點失誤,任何一次失敗都可能讓品質下降,讓客戶流失。有競爭便有優劣,勝利者再接再厲、精益求精,失敗者奮發圖強、反敗爲勝。如此,才是良性競爭的氛圍。
    (3)等級分化,擇優選擇。
    P2P網貸第三方論壇還擁有收集信息,整合信息,將行業最新最真實動態反饋于衆的作用。P2P平台被按優劣分級,便是其中最受關注的資訊。投資者可以分析資訊進行多向對比,選擇符合自身利益的合作平台,而P2P平台也能夠從中對比定位,及時調整更好的發展方向。

2.其他督促措施
        
    P2P網貸畢竟是新行業、新模式,在許多方面沒有可以複制的先例,但是P2P的本質離不開金融,電商也需要與傳統商務對比才能稱之爲電商。所以,傳統的,其他一些行業的經驗,有時也是可以借鑒的。
    (1)行風評議
    行風評議是針對P2P網貸平台進行調查的一個預想。
    任何一間P2P網貸平台,投資者都會有自身對它的評價,適當的時候,一份滿意度調查可以反映一家P2P網貸平台的優劣。一家或者數家第三方論壇同時發放滿意度調查表,任何投資者可以通過選項選擇,對自己關注的P2P網貸平台進行評分。選項主要爲P2P網貸平台是否真實,服務是否到位,是否存在欺瞞行爲等內容。
調查結果及時通過論壇發布,廣而告之,達到隱形約束的目的。
    (2)論壇數據核查
    行風評議是針對第三方論壇進行核實的一個預想。
    當P2P網貸發展到一定階段,無論是P2P網貸平台還是第三方論壇都是良莠不齊的,在擇優選擇適合的P2P平台的同時,對于第三方論壇的運作及可信度,進行適當的調查,可以減少投資者的損失。數據分析是第三方平台日常工作,投資者往往通過這些數據分析結果來進行對P2P網貸平台的選擇,所以一份真實的數據,十分重要。
通過自發的,或者其他機構周期性或臨時性地對第三方論壇團體進行數據真實性調查,是確保投資者利益的一項舉措。
    (3)平台風險評估系統
    現有第三方論壇對P2P網貸平台的分析、評審及分級,都是通過表象數據具現的結果,並沒有深入地對P2P網貸平台各項數據進行總體評估,而這種評估實則應該是P2P網貸平台自身要進行的風險評估。
    限于如今大多P2P網貸平台無法成立自身獨立的行之有效的風險評估系統,而隨著發展,風險評估日益迫切的同時,運用限定的成本,多家P2P網貸機構聯合成立高效的風險評估系統是可以考慮的方案。
    進一步說,風險評估系統的聯合,是否會成爲類似第三方論壇一樣的機構?P2P網貸行業的又一個第三方協助機構——第三方風險評估系統?
    P2P網貸行業,是一個新興的行業,作爲互聯網金融的新寵,必然會給現代人的生活模式帶來沖擊。我們所渴望的、所要做的,無非就是給它創造一個優質的生存及發展環境。

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